Consolidar deudas
Ya decidí que hacer con todas las deudas que tengo que pagar, si las voy a consolidar. Hago un solo pago por todas con menos interés y pago menos mensualmente. Pero ¿te fijaste cuánto terminas pagando a la larga?. No…
Me han preguntado Leo “Tengo varias deudas y dificultades para pagar…. ¿Me conviene consolidarlas en un nuevo préstamo?.
Primero que es ¿Consolidación de Deuda?
Básicamente, al consolidar las deudas lo que haces es convertir un solo pago mensual de varias deudas, tarjetas de crédito, préstamo estudiantil, auto, generalmente con intereses altos.
¿Cómo se hace? de tres formas básicas:
- Tienes la transferencia del saldo de varias tarjetas de crédito y las transfieres a otra con una tasa de interés más baja, reduces el interés y el pago mensual desciende.
- Tienes los préstamos personales o préstamos sin garantía: solicitas un préstamo con interés más bajo usas ese dinero para solventar las deudas y luego haces pagos mensuales del préstamo personal. O si tienes dinero en un fondo de retiro, solicitas un préstamo y luego te pagas a ti mismo o simplemente usas esos fondos y pagas los impuestos correspondientes.
- Préstamo con garantía: Ejemplo si tienes una propiedad que tiene un valor mayor a la deuda, solicitas un préstamo con garantía hipotecaria. Por ejemplo: digamos que tengo dos deudas: una de 5 mil y otra de 10 mil con interés de 14,99% y 9 % respectivamente, en Total pago mensual son 357 con 50 centavos, me ofrecen bajar el pago mensual moviendo ambos préstamos a un solo préstamo donde pago un interés del 6% y un pago mensual de 126 con 50 centavos. Claramente pago menos mensualmente, pero el costo total es casi el doble y me lleva muchos años tratar de pagar el total de la deuda. Mientras tenia las dos deudas pago casi 4 mil en interés y me lleva 60 meses, con la consolidación pago casi 8 mil en interés y me paso 180 meses pagando.
Es decir, consolidar deudas no te garantiza tener una tasa de interés más baja, tienes que tomar tu calculadora y asegurarte que así sea y lo que te ofrezcan valga la pena… y puede que te lleve más tiempo en pagar el total de la deuda y a la larga termines pagando más.
Antes de solicitar un préstamo de consolidación revisa estos puntos:
- Échale un vistazo a tus gastos: Es importante entender por qué estás endeudado. ¿No será que tienes muchas deudas porque estás gastando más de lo que ganas? ¿Crees que consolidar va a ayudar atacar un problema que tiene que ver más con malos hábitos y conductas?. A lo mejor la solución está en modificar ese comportamiento, gastar menos o aumentar los ingresos.
- ¿Trataste de hacer un presupuesto? : ¿Qué pasa si puedes pagar la deuda actual ajustando la forma en que gastas durante un período de tiempo?.
- Contacta a los acreedores: Trata de comunicarte a los acreedores de forma individual para ver si aceptan reducir los pagos. Algunos pueden estar dispuestos a admitir pagos mensuales mínimos más bajos, renunciar a ciertos cargos, reducir tu tasa de interés o cambiar la fecha de vencimiento mensual para que coincida mejor con el momento en que le pagas, y así ayudarte a pagar tu deuda.
Importante: alerta con asegurar una deuda no asegurada con una asegurada cuando consolidas, porque estás garantizándola con un activo. Y en caso de bancarrota, no tienes escapatoria.
Amigos, cualquiera sea la decisión que vayas a tomar, recuerda ya sea consolidando o no lo que tu quieres es que las deudas no se salgan de control. No te ahoguen y no te esclavicen. Y la clave está en nuestro comportamiento con el dinero.
Tu amigo Leonardo Cubillán
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