Tengo muchas deudas y no puedo pagar

Cuando le decimos a la mayoría de la gente que esta bien metida en broncas de deudas, que el paso número uno es guardar esa tarjeta y dejar de gastar, por lo menos por un tiempo. Te miran de arriba a abajo y parece que le hablaras en chino, cuando en realidad es lo primero que debe hacer. (lo se me ha pasado)

Claramente no fue que de un día para otro, de forma magica estas en este problema de deudas, sino por los hábitos como ya sabes que has tenido toditita tu vida, y que imagino que haz tratado de modificar como todos, y claro puede  que hayas vuelto a recaer muchas veces.

Es importante que sea honesto(a) contigo y revises, donde están tus lados flacos y cuales de las cosas que compras están fuera de tus posibilidades.  No nos gustan que nos limites pero evidentemente hay que aceptarlo no somos millonarios y comenzar a salir de los números rojos.

Entremos en materia, como ya sabes eso nos gusta mucho, toma esa pluma que tienes al alcance y comienza a utilizarlo anota todas las deudas que tienes actualmente no importa el monto, y el interés de cada uno.

¿Que pago Primero?

Como sabrás una de las estrategias más utilizadas es la de Bola de Nieve creada por Dave Ramsey que también recorrimos en este video Cómo Acabar con tus deudas   y aprende también a Cómo Crear riqueza Utilizando deuda

En que consiste en pocas palabras esto:

1. Después de haber revisado qué hábitos cambiarás (comprar por comprar por ejemplo), dónde puedes ahorrar y cómo modificar tus gastos, determina qué monto mensual puedes destinar para el pago de tus deudas, esta cantidad debería ser mayor que el pago mínimo de tu tarjeta o mensualidad del crédito. Si no llegas  a eso queda de dos aguas, uno es negociar con el banco para frenar el crecimiento de algunos de los adeudos. y la otra forma es crear otra fuente de ingresos, es decir chambearle más para poder tener el dinero para pagar.
2. Coloca en una fila todas tus deudas desde la que tiene la tasa más alta a la más baja, o de la del monto más grande a la más pequeña. (esta un ejemplo claro con números  en el video  Cómo Acabar con tus deudas )
3. Hay varias formas de hacerlo pagando primero la deuda que tiene mayor tasa, pero es la menor de las deudas e ir liberando estas  deudas de tal forma que cuando vas acabando con una lo que destinabas a esta la pasas para pagar la siguiente en tasa y deuda.
4. Es importante que no te relajes, es decir al pagar alguna de las deudas, digas pues compro esto y vuelves a endeudarte, no, Lo que pagabas por esa deuda debe ir a la siguiente deuda en importancia, hasta que con disciplina, termines de pagarlas todas.

Y dirás vaya proceso, es demasiado tardado, recuerda que puedes apoyar en este proceso, creando otra fuente de ingreso, si esto requiere sentarse y proponerse a hacerlo. Te das cuenta que el problema no es hacer esto es cambiar los hábitos de consumo.

Negociando con el Banco

Como siempre pasa, esperamos que ya el agua nos llegue al cuello para comenzar a negociar con el banco, si fuéramos directo a la sucursal cuando empezamos a tener problemas para pagar, nos ahorraríamos mucho dinero, angustias y llamadas incómodas.

Muchos piensan que cuando te pares en el banco te van a querer cobrar todo de un jalón, complicar las cosas o que simplemente perderán el tiempo (puede que lleve tiempo pero vale la pena), cuando puedes er justamente lo contrario. Cuando el banco finalmente quiere es que le paguen (aunque sea algo) , no hacerte la vida imposible.

Un beneficio de negociar antes del impago es que en caso de la propuesta de tu banco no te convenga, puedes acudir a otros que puedan estar interesados en que transfieras tus crédito  con ellos con mejores condiciones.

En el caso especifico de créditos hipotecarios, la institución que los otorga puede iniciar un juicio si el acreditado debe más de tres mensualidades, recuerda que deber no es delito y en México nadie puede ser encarcelado por este motivo. No creas en las intimidaciones de este tipo. Si dejaste o te dejaron sin empleo, verifica que tu crédito te protege en esta eventualidad. No firmes nada que no entiendas completamente los términos e implicaciones de las negociaciones (hay cualquier vivo), Solicita comprobante por escrito de los términos e implicaciones de la negociación. Incluso si es por vía telefónica, pide que te envíen los términos  (en estos tiempos) . Determina de forma realista cuánto puedes pagar mensualmente para no volver a caer en mora. La falta de pago te da registros negativos en el historial crediticio que afectarán tus posibilidades de financiamiento en el futuro.

¿Que realmente puedes obtener con estas negociaciones?

1. Un mayor plazo para pagar y con esto las mensualidades se vuelven más accesibles.
2. Que pasen tu deuda a un esquema de pago fijo dónde ya no se generan intereses y, por tanto, tienes la certeza de cuánto y cuándo vas a pagar.
3. Que te ofrezcan un nuevo crédito que englobe todos tus adeudos pero a una mejor tasa.
4. en casos de deudas extremas, las condición para el plan de pagos puede ser que la tarjeta quede congelada hasta que termines de pagar. Viéndolo objetivamente puede que no sea tan mala idea, porque puede frenar tu carrera de compras sin fin.
5. que apliquen “Quitas”, es decir reducciones, del adeudo total (la masa enorme que se generó de lo que firmaste más los intereses).

Recuerda que no es tanto el descuento que posiblemente te darán, no seas de esos que dicen “Yo solo estoy esperando a que el banco me diga págame la mitad y ahí quedamos” porque la espera puede ser eterna y tu deuda crecer demasiado. Eso no quiere decir que no ocurra pero el riesgo es mayor al esperar.

Tu amigo Leonardo

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